Верховная Рада планирует в ближайшее время ограничить комиссию, которую взымают банки, когда люди оплачивают в магазинах покупки при помощи карточек. Об этом заявил народный депутат Марьян Заблодский.
"В ближайшее время мы ограничим сумму комиссии, которую берут VISA, MasterCard и коммерческие банки за пользование POS-терминалами. В ЕС такие правила давно введены, объем комиссии не может превышать 0,2%. У нас в среднем 1,5%, плюс еще дополнительные сборы банков. Эти комиссии ложатся в стоимость товара и незаметно взимаются с потребителей", — заявил Заблодский.
Он имел в виду принятие соответствующего законопроекта — №4364. Его проголосовали в первом чтении 19 февраля 2021 года, а окончательно хотят принять в апреле.
Вокруг этого документа развернулась война между торговцами и банкирами. Она идет не один месяц, но в последние недели страсти особо накалились. Копья ломаются вокруг комиссии под названием интерчендж (interchange), которая взымается банками, когда человек в магазине оплачивает свою покупку не наличными, а карточкой.
Как известно, все карточные платежи для людей в нашей стране бесплатны. То есть отдельная комиссия с каждой карточной покупки человека не взымается. Население платит по карточкам лишь банкоматные комиссии — то есть, когда снимает наличные со счета. А еще за обслуживание самой карты: за ее выпуск, месячный/годовой тариф за обслуживание, перечисления и прочие услуги.
Однако торговцы сейчас заявили, что простые потребители на самом деле платят еще комиссию за карточные расчеты. Точнее о том, что они (торговцы) перекладывают на своих клиентов соответствующую плату. Делают это негласно, закладывая в цену товаров и услуг.
"В цене каждого товара, который продается в Украине заложены 1,8-3% банковской комиссии, которые каждый бизнес должен платить банкам за проведение оплат картами. Что значат эти проценты? Значат, что наш потребитель должен платить больше", — подчеркнул сооснователь Rozetka Владислав Чечеткин.
Для понимая: интерчендж (interchange) — это та комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту. То есть банк, чей POS-терминал стоит в магазине платит банку, который выпустил человеку карточку (часто это разные банки). За счет этого финансисты отбивают свои расходы на установку терминалов в торговых точках, на кэшбек, на обслуживание карточек в целом. Ведь много карточных сервисов по факту остается бесплатным для людей.
Законопроектом №4364 предполагается установление ограничений не только по interchange, но еще и по комиссии торговца:
• комиссию торговца — 0,5% суммы;
• interchange — 0,2-0,3% суммы.
На текущий момент ни одна из этих комиссий не ограничивается, и не регулируется законодательно. Торговцы платят банкам от 1,8% до 2,7% от суммы карточных платежей. Чем больше маркет, тем меньше комиссия, средний ее размер составляет 2%.
"В среднем это 2% суммы, которые платят торговцы, а после банки ее делят между собой: 1,5% получает тот, кто выпустил карту и обслуживает, а 0,5% — кто установил в магазине POS-терминал", — объяснил "Стране" директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.
Когда депутаты сейчас лоббируют законопроект №4364, они ссылаются на Европу, где законодатели установили предельные ограничения по интерчендж-комиссии.
"Законодатели скомкали все понятия в кучу, и пытаются в Украине ввести ограничение не по одной комиссии (interchange), как в ЕС, а сразу по двум. Если это удастся, то мы станем второй страной в мире, после Саудовской Аравии, где такое есть. В Европе ограничена только одна комиссия — это interchange, которая не может превышать 0,2-0,3% по дебетовым картам. А в Украине хотят ограничить еще и комиссию, которую магазин платит банку, когда ему ставят POS-терминал и он начинает принимать карточки. Хотят протянуть это нововведение под шумок. Чтобы торговец платил банку 0,5% суммы, а interchange по дебетовым картам составлял 0,2-0,3% суммы (чтобы 0,3% эмитент получал и 0,2% — эквайер)", — объяснил Карпов.
Это только усиливает противостояние между торговцами и финансистами. И пока до конца непонятно, в какой редакции примут закон.
Торговцы настаивают на сокращении банковских комиссий, и хотят закрепить ограничения на законодательном уровне. Конечно, они при этом упирают на защиту прав потребителей и расходы людей, а также на высокие расходы своего бизнеса.
"Чтобы вы легче представили себе эти 2% за оплату картами, — скажу, что за аренду 90 магазинов ROZETKA, всех складов и всех наших офисов мы ежегодно тратим меньше, чем на банковскую комиссию", — подчеркнул Владислав Чечеткин.
А банкиры, которые уже потратились на покупку POS-терминалов (многие из которых предоставляются магазинам в бесплатную аренду) и прочего оборудования, уверяют, что перестанут вкладываться в платежный бизнес или даже его свернут.
"Мы перестанем покупать POS-терминалы, более того — если нас не устроят принятые тарифы, то просто будем снимать POS-терминалы с магазинов и сворачивать эквайринговый бизнес. Клиент проиграет: возможности рассчитаться картой существенно уменьшатся. К тому же банки будут вынуждены поднять тарифы на карточное обслуживание держателей карт и торговцев. В убыток работать не будут", — заверил "Страну" заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
По данным ЕМА, на текущий момент в Украине установлено около 350 тыс. POS-терминалов, и еще порядка 500 тысяч нужно установить, чтобы покрыть всю страну. Порядка 62% торговых точек до сих пор не принимает карточки к оплате, там можно рассчитаться только наличными.
"Пропадут кешбэки, станут платными карты, парк терминалов никто не будет обновлять", — спрогнозировал сооснователь Monobank Олег Гороховский.
Финансисты грозят повысить людям практически все тарифы за обслуживание карт: разовые за выпуск карт, ежемесячную за обслуживание, за переводы с карты на карту, за выдачу наличных в банкомате. Уверяют, что бесплатных опций не останется, а кэшбеки станут минимальными. А торговцам обещают брать крупные суммы за установку новых POS-терминалов, обслуживание их счетов, а также за инкассирование и зачисление наличных.
При этом, кстати, никто не обещает людям снижения цен на товары в магазинах. Они в Украине только растут, о чем свидетельствует последний отчет Госстат о росте инфляции на 7,5% в годовом исчислении. Цены растут по разным причинам: из-за дорогой коммуналки, роста цен на топливо и пр.
Взаимных упреков и угроз на предмет карточных комиссий слишком много. Видно, что торговцы не хотят платить (хотя и закладывают комиссию в цены), а банкиры уверяют, что не смогут с ограничениями окупать платежный бизнес. Чем закончится это противостояние, покажет голосование в Раде по законопроекту №4364.